Банкротство физических лиц: что дает гражданам новый закон

Ранее инициировать в отношении себя процедуру банкротства могли индивидуальные предприниматели и юридические лица. В конце 2015 года подобная возможность стала доступна и физическим лицам. У многих стали возникать вопросы, в каких случаях можно оформить свою несостоятельность, кто занимается банкротством физических лиц, выгодной ли является процедура и т.д.

Принятие законопроекта

кредит не приговорЕще в декабре 2014 года был разработан законопроект,позволяющий физическим лицам обращаться в судебную инстанцию с прошением признать их банкротами. Вступать в силу он должен был в июле 2015, но отложили этот процесс до октября, по причине неготовности судебных инстанция к наплыву исков. 1 октября 2015 года Федеральный закон № 476, вносящий поправки к основному закону «О банкротстве» от 2002 года, вступил в силу. Как показала практика, граждане не слишком спешили обращаться в суд со своими проблемами, поскольку у данной выгодной, на первый взгляд, процедуры имеется немало подводных камней.

Необходимые условия для подачи заявления

Чтобы банкротство физического лица рассматривалось в судебной инстанции, сумма долга составлять должна более 500 тысяч рублей, а срок с момента выполнения последнего платежа превышать период в 90 дней. В иных случаях заявление просто будет проигнорировано.

Прошение необходимо составить в соответствии с указанной формой (можно найти образец в интернете или обратиться к юристу) и подать на рассмотрение в арбитражный суд по месту прописки должника. При подаче заявления кредитором данные правила не изменяются.

Инициация процедуры банкротства

В ходе рассмотрения поступившего заявления судебная инстанция определяет, действительно ли истец является неплатежеспособным или же имеет место быть фиктивное банкротство. Изначально для этого могут потребовать предоставить дополнительную документацию (справку о составе семьи, справку о доходах и т.д.). Если прошение истца удовлетворяется, то судом назначается арбитражный управляющий, который занимается дальнейшей процедурой.

Согласно действующему законодательству, в случае несостоятельности кредитфизического лица выполнять возложенные на него финансовые обязательства, суд изымает имущество для дальнейшей продажи его на торгах в счет уплаты долга. Назначенный управляющий будет проводить опись имущества, затем оценивать его (по оценочной, а не по рыночной стоимости), и в конечном итоге организовывать аукцион, на котором оно будет реализовано. Имущество изымается у должника только на сумму, которая равна имеющейся задолженности (со всеми процентами, штрафами и пеней). Если же имущества недостаточно для полного покрытия долга, то остаток списывается.

Практика банкротства физических лиц показывает, что если должник имеет много имущества, то решение проблемы через суд для него будет далеко не лучшим вариантом, поскольку велик риск потенциальных потерь.

Возможные выгоды для должника-истца

В некоторых случаях процедура банкротства действительно имеет массу преимуществ для физического лица. Основным случаем является желание закончить историю с долгом, избавиться от процентов, штрафов, постоянно растущей суммы задолженности, чтобы продолжить нормальное существование, без страха больших потерь. Если имущества у заемщика при этом не много, то решение обратиться с заявлением в суд сулит ему выгоду.

Второй случай – воспользоваться законодательством, согласно которому некоторые категории имущества приставы не имеют права изымать. К таковым относится и единственное жилье, в котором прописан должник и его семья. Если же оно куплено в ипотеку, с выплатой которой как раз и возникли проблемы, то изыматься оно может, поэтому необходимо консультироваться со специалистами, чтобы не принять необратимых поспешных решений.

Ответственность за фиктивное банкротство

Судебная практика банкротства физических лиц продолжается всего несколько месяцевфиктивное банкротство и случаи фиктивного признания своей несостоятельности пока не встречаются. В делах индивидуальных предпринимателей и юридических лиц подобные махинации не редкость. Стоит напомнить, что такое нарушение закона относится к категории экономических, а совершившее его лицо или группа лиц привлекаются к уголовной ответственности.

Под фиктивным банкротством следует понимать сокрытие платежеспособности с целью получения отсрочки в выплате обязательных платежей или какой-либо выгоды незаконным способом. Статья 197 Уголовного кодекса РФ предусматривает наказание за подобное экономическое преступление до 6 лет лишения свободы.

Первые результаты введения закона

С момента вступления в силу федерального закона в разных регионах страны отмечается небольшое количество обращений с заявлениями признать себя банкротом. Вопреки ожиданиям, «судебный бум» не случился, поскольку заемщики по большей части изучают особенности процедуры, оценивают плюсы и минусы. С заявлениями обращаются те, у кого ситуация с задолженностью критическая и другого способа решения проблемы попросту нет.

Кроме того, принятый закон дает возможность признать себя банкротом один раз в пять лет, поэтому при повторном попадании в трудную ситуацию придется договариваться с представителями банковской организации. Внесен данный пункт для того чтобы не возникало желания получить выгоду, постоянно оформляя кредиты или принимая другой вид финансовых обязательств, а потом освобождаться от них наиболее легким путем.

Что делать с ипотекой

Открытым остается вопрос, как быть той категории физических лиц, которая имеет задолженность по кредиту, на который куплено ипотечное жилье. Согласно ипотекадействующему законодательству такое имущество может изыматься в счет погашения задолженности, поэтому обращаться в судебную инстанцию должнику нет смысла. Ведутся разговоры, что в планах принятие законопроекта, включающего ипотечное жилье в число тех категорий имущества, которые не могут быть отобраны у банкрота, но ждать его принятия – решение неправильное, поскольку долг будет расти.

Пока закон о банкротстве физических лиц от изъятия имущества должника в данном случае не может обезопасить, целесообразно выбрать один из следующих вариантов:

  1. Обратиться в банк с просьбой смягчить условия кредитного договора, объясняя при этом причины, поставившие заемщика в затруднительное положение.
  2. Обменять приобретенное в ипотеку жилье на меньшее или в другом районе, а полученной разницей в сумме погасить задолженность перед банком.

Помощь специалиста

Информация о банкротстве физических лиц представлена подробно в интернете, однако без профильного юридического образования разобраться во всех тонкостях будет чрезвычайно сложно. В таком случае рекомендуется обратиться к кредитным адвокатам, которые помогут посоветовать наилучшее решение в конкретной ситуации.

Специалисты могут при необходимости представлять в суде ваше дело, проводя переговоры с представителями банка, собирая нужную документацию, посещая заседания и т.д. Нередко квалифицированный адвокат по кредиту добивается для должника максимально возможной выгоды.