Банкротство физических лиц и ипотека
С 1 октября 2015 года физические лица получили право обращаться в суд с прошением признания себя банкротами, что позволяет решить проблему с долгами. Однако не во всех случаях такое решение будет выгодным. Например, банкротство по ипотеке физических лиц не устраивает, поскольку имущество не защищается законодательством и, следовательно, может быть изъято в счет уплаты долга.
Защита единственного жилья
Статья 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ 
подразумеваетзащиту единственного жилья должника, однако на ипотечное имущество данное правило не распространяется. Поэтому при оформлении банкротства дом или квартира, приобретенные в ипотеку, являются залоговыми и, по сути, принадлежат банку, поэтому они могут быть изъяты и проданы на торгах. Исключение не делается, даже если в квартире или доме прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды, поэтому спешить с обращением в суд не стоит.
Мирное соглашение
Наилучшим решением в сложившейся ситуации будет мирное соглашение с банковской организацией. При возникновении проблем, которые осложняют выплату установленных платежей по кредиту, рекомендуется незамедлительно обращаться в компанию, выдавшую кредит, объясняя причины, по которым вы не можете выполнять условия договора (увольнение с работы, рождение ребенка, внезапная болезнь и т.д.).
Банковские организации обычно идут на уступки клиентам, поскольку судебное разбирательство им не выгодно – оно отнимает деньги и время. Банкротство физических лиц для банка является крайней мерой, поскольку ипотечная квартира продается по оценочной стоимости, и кредитор в итоге может даже не вернуть всей суммы кредита. Остаток долга, согласно законодательству, списывается.
Уступки, на которые идут банковские организации по отношению к заемщикам могут быть следующие:
- предоставление отсрочки выплаты кредита;
- увеличение количества платежей и, соответственно, уменьшение их суммы;
- приостановка начисления процентов за просроченный платеж.
Все соглашения с компанией необходимо фиксировать документально, чтобы впоследствии не возникало разногласий между заемщиком и кредитором, что могло бы привести к еще большим проблемам.
Варианты выхода из ситуации
Банкротство физических лиц в большинстве случаев не является выходом из ситуации, поскольку квартира или дом просто будут проданы ниже рыночной цены и должник потеряет свои деньги, оставшись в дополнение ко всему без жилья. Оптимальным решением можно назвать размен имущества. Например, если у вас в ипотеку приобретена трехкомнатная квартира, ее можно
обменять на однокомнатную, а разницу в стоимости направить на погашение долга. Продажа в таком случае будет осуществляться по рыночной цене, что намного выгоднее должнику.
Если же ипотечное имущество не является единственным жильем, то можно рассматривать вариант с обычной продажей и возвращением суммы задолженности банку.
Должник имеет право прибегнуть к помощи социальных служб, защищающих права несовершеннолетних или инвалидов. В том случае, если квартира или дом является единственным местом возможного проживания указанных лиц, социальная служба может наложить вето на продажу такого жилья, и суд не сможет его отменить, поэтому обращаться в соответствующие органы стоит, если мирно договориться с банком не удалось.
Перспектива защиты ипотечного имущества
Закон о банкротстве физических лиц в настоящее время гласит, что ипотека не относится к разряду исключений, поэтому оформление процедуры осуществляется стандартно – назначается арбитражный управляющий, проводится оценка имущества, а затем оно продается на торгах. Однако ведутся разговоры, что в скором времени ипотечное жилье нельзя будет изымать.
Есть предложения внести поправки к закону «О несостоятельности», чтобы ипотечное жилье было защищено, и должник не рисковал оказаться на улице. Конечно же, интересы кредиторов также в законе будут учитывать – банкрота могут обязать обменять жилье в принудительном порядке либо оставить за собой право владения на часть имущества (в случае с домом), но не полностью изъять жилье.
Сообщается, что законопроект будет рассматриваться в скором времени, но прогнозов относительно его принятия или непринятия пока нет. Против нововведений выступают кредиторы, считающие, что физические лица смогут умышленно не выплачивать ипотечные кредиты, не опасаясь ответственности.
Консультация с профессиональным юристом
Если вы решили оформить банкротство, но при этом у вас есть ипотека, сначала нужно проконсультироваться с профессиональным юристом, который специализируется на отрасли кредитной юриспруденции. Он сможет изучить дело, а затем посоветовать наиболее правильное решение в сложившейся ситуации, чтобы извлечь максимальную выгоду и не поставить себя в еще более сложное положение.