Банкротство физических лиц – отзывы о нововведении
С 1 октября 2015 года физические лица получили право инициировать собственное банкротство. Данная процедура не приобрела характера массовости, как ожидалось, однако иски подаются, и некоторые из них удовлетворяются. Банкротство физических лиц позволяет сбросить моральное давление и вернуться к нормальной жизни, поэтому отзывы о подобной процедуре положительны.
Как принимался закон
Федеральный закон № 476, вносящий поправки к основному закону «О несостоятельности», был разработан еще в декабре 2014 года, поэтому ожидалось, что он вступит в силу в начале 2015 года, но вопрос отложили. В июне к нему были внесены дополнения, а начал действовать закон уже с октября 2015 года. Подобное затягивание принятия поправок к закону «О несостоятельности» объяснялось опасением со стороны государственных служащих, что граждане начнут массово обращаться в суды с целью признать себя банкротом, и инстанции просто не будут справляться с потоком граждан.
Активность населения
С момента принятия закона зарегистрировано не так много обращений граждан, что можно объяснить несколькими причинами:
- Нет гарантии, что прошение будет удовлетворено.
- Тонкости процедуры признания финансовой несостоятельности физических лиц многим непонятны, даже юристы не до конца разобрались с новым законом, поэтому граждане предпочитают не рисковать.
- Признание должника банкротом не означает, что его долг полностью будет списан – зачастую погашение задолженности осуществляется за счет имущества.
- Данный процесс является продолжительным и затратным.
Несмотря на то, что закон о банкротстве физических лиц действует уже пятый месяц, в некоторых городах только недавно зарегистрирован первый случай удовлетворения заявления по несостоятельности. Например, первый банкрот, признанный судом, в Брянске появился только 26 января.
Как начать процедуру
На первый взгляд, ничего сложного в оформлении своей финансовой несостоятельности нет – необходимо только подать заявление в судебную инстанцию, и оно будет рассмотрено
в соответствующем порядке, но на деле ситуация обстоит по-другому.
Для того чтобы ходатайство было удовлетворено, необходимо соблюсти некоторые условия:
- Размер задолженности должен превышать 500 тысяч рублей (в теории можно подавать заявление и при меньшем размере долга, однако процент того, что оно будет рассматриваться, практически равен нулю).
- Обращаться в суд с требованием оформления добровольного банкротства можно только по прошествии 90 дней с момента выполнения последнего платежа по кредиту.
Этапы признания несостоятельности физических лиц
Зачастую признание финансовой несостоятельности граждан проходит в два этапа. Сначала суд рассматривает заявление, назначая арбитражного управляющего, который подтверждает или отрицает факт банкротства истца. Если несостоятельность действительно имеет место, то задолженность погашается за счет имущества физлица – оно изымается и продается на аукционе, причем не по рыночной, а по оценочной стоимости, что должнику невыгодно.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, некоторые категории имущества изыматься не могут, несмотря на то, что оформляется банкротство физических лиц. К ним относятся:
- единственное жилье;
- автомобиль (только если он полагается по инвалидности);
- оборудование для профессиональной деятельности;
- медицинское оборудование (по состоянию здоровья);
- награды и знаки отличия;
- домашние животные (за исключением дорогих пород).
Что касается единственного жилья, то здесь необходимо ознакомиться с некоторыми нюансами. Правило распространяется на те дома или квартиры, которые были приобретены на личные средства. Ипотечное жилье в эту категорию не входит, поэтому при оформлении процедуры банкротства физических лиц может изыматься и продаваться на торгах – отзывы свидетельствуют, что подобное происходит нередко.
Отрицательные стороны признания финансовой несостоятельности
Кроме риска потерять имущество, должники могут опасаться и других проблем. Например, запрет на выезд заграницу на все время прохождения процедуры. Процесс может затянуться, поэтому подобное ограничение может стать причиной дискомфорта. С другой стороны, необходимость выехать за рубеж (лечение, учеба, командировка) дают возможность подать прошение об отмене запрета – нередко оно удовлетворяется.
Кроме того, параллельно с инициацией процедуры банкротства накладывается арест на имущество должника, поэтому он не имеет права распоряжаться им до окончания процесса. Данный запрет отменить практически невозможно.
Идут разговоры и о новых ограничениях, которые будут принимать в отношении обанкротившихся физических лиц на время проведения процедуры признания их несостоятельности. Обсуждается вариант лишения прав вождения транспортного средства, но и здесь будут исключения – к тем, чья профессиональная деятельность связана с вождением, такая мера применяться не будет (таксисты, курьеры и т.д.).
Обсуждая запреты, которые стоит включить в закон о банкротстве физических лиц, доходит иногда до абсурдного – высказываются предложение запретить должникам вступать в брак, причем подобное ограничение будет рассматриваться на заседании Правительства. Однако, вероятность того, что подобное предложение будет приниматься всерьез, ничтожно малы.
Переговоры с банком и мирное соглашение
Задолженность не возникает резко и ниоткуда, зачастую она накапливается, к сумме долга добавляются проценты и штрафы, растет пеня, поэтому в итоге и появляются страшные суммы, оплатить которые должник не может. Если вовремя принять некоторые меры, то отрицательных последствий просрочки платежей можно избежать.
Например, следует обратиться в банковскую организацию,
с которой вы подписали договор и изложить ситуацию. Нужно объяснить, что вы не можете соблюдать условия договора, поскольку случилось какое-либо событие (увольнение с работы, болезнь, рождение ребенка и т.д.). Авторитетные организации в большинстве случаев идут своим клиентам на уступки.
В случае, когда банковская организация не желает делать вам послабление по условиям кредита, можно немного «припугнуть» ее, сказав, что вы собираетесь оформлять банкротство физических лиц в Москве или другом регионе, отзывы граждан подтверждают, что банковские организации стараются этого не допустить. Процесс нередко продолжителен, он может затягиваться на несколько лет, и кредиторам подобный вариант не подходит, поэтому условия договора могут смягчить.
Услуги специалиста
Закон о банкротстве физических лиц заключает в себе немало «подводных камней», поэтому без помощи специалиста здесь не обойтись. Должнику необходимо обратиться к квалифицированному кредитному юристу, который сможет дать консультацию по вопросу, изучить дело, оценить шансы на положительный исход при обращении в суд, и в конечном итоге посоветовать лучший вариант решения проблемы. При необходимости такие специалисты могут представлять интересы должника в суде, избавляя его от всех хлопот.